クルマのボーナス払いって実は損!?　知らないと後悔する「金利の仕組みと落とし穴」

　今年も、ボーナスの時期がやってきた。この時期だからこそ見直したいのが、ローンのボーナス払いである。毎月の返済負担が小さくなり、便利に使えるボーナス払いだが、その裏には知られざる落とし穴がある。自動車ローンも住宅ローンも、ボーナス払いをしている人・検討している人は、是非本稿でボーナス払いの仕組みを覚えておいていってほしい。

文：佐々木 亘／画像：Adobestock（トップ写真＝Валерія Дємідова@Adobestock）

ボーナス払いは悪ではないが使い方には注意しておきたい

　結構当たり前に使われているボーナス払い。筆者が自動車ディーラーで営業マンをしていた時も、ローンを利用するユーザーの半数近くはボーナス払いを利用していた。

　もちろんボーナス払いは悪いことではない。ローンの月々の返済額を大きく抑えられるのが、ボーナス払い併用型ローンの良いところだ。

　例えば自動車ローンの場合、ボーナス払いを15万円くらいに設定すると、5年間・月々2万円の返済で約300万円する新車に乗れるなんてこともある。（借入元金300万円、内ボーナス返済元金50％、年利2.9％、返済期間5年で計算）

　仮に、この条件でボーナス払いを使わないと、月々の返済額は5万4000円前後だ。毎月決まったお金が出ていくときに、その金額が2万円と5万円では、家計のやりくりに大きく差が出ることだろう。

　そのため、ボーナスの支払いがほぼ約束されているようなサラリーマン世帯だと、自動車ローンをボーナス払い併用で組みがちなのだが、この組み方は、ローンの総支払額で考えると損しか生まない。

　均等払いは少し違う、ボーナス払いの仕組みについて解説していこう。

ボーナス払いは元金溜めっぱなしだから利息が余計にかかるのよ

　一般的に月々の返済だけでローンを組む場合よりも、ボーナス併用にした方が、ローンの総支払額は大きくなるのだ。借入期間と金利は同じだから、単純に利息の支払いがボーナス併用の場合に多くなるということ。

　これは、ボーナス併用払いによって、借入元金の減るスピードが遅くなることによって発生する。どういうことか、具体的に見ていこう。

　ローンの月々支払い額は「元金」部分と「利息」部分に分けられる。返済を繰り返していくうちに借り入れ元金が少しずつ減っていき、かかる利息も少しずつ小さくなっていくのがローンの仕組みだ。

　これが大きなボーナス払いを設定していると、月々の返済ではほとんど元金が減っていかず、かかる利息も大きいまま。借入元金が大きく減るのは年2回のボーナス返済のタイミングであり、6カ月ごとに訪れるその時まで、大きな元金に対して利息がかかり続けることが大きな問題となる。

　このため、ボーナス払い無しの月々返済よりも、ボーナス返済ありの方が支払利息は多くなる傾向にあるのだ。金融機関や信販会社によっては、月々返済分の借入元金とボーナス払いの借り入れ元金が別々に管理されているところもあり、この場合は支払利息がさらに大きくなる。

　ローンの返済は1円でも安くしたいと思っている人が多い中で、不思議と選ばれているボーナス併用。それぞれに、どれだけの差が出るのかは、ローン契約締結前のシミュレーションで明らかにできるので、ローンを組む前に金融機関やディーラーで試してみてほしい。

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