【今や事故扱いで等級ダウン!!】窓ガラスの飛び石は保険を使って直すべき??

　前のクルマが巻き上げた石や、タイヤの間に詰まっていた石がこちらに飛んできて、フロントウィンドウに「ビシッ」と当たる、飛び石は運転しているときにドキッさせられる出来事です。

　飛び石を受けたときの音の大きさに、思わず悲鳴を上げたり、急ブレーキを踏んだりという経験を持つ人も多いことでしょう。飛び石はその衝撃の大きさ、音の大きさにも驚かされるものですが、フロントウィンドウを傷つけるのも困ったものです。

　もし傷がついてしまったら、自己負担で修理するほうがいい？　車両保険に加入しているなら、その保険を使ったほうがいい？　というのは悩みが尽きないところだと思います。

　また、ドラレコにより石を跳ね上げたクルマが特定できれば修理費を負担してもらえるのか？　などなど、厄介な飛び石によるウィンドウの破損について考察します。

文：諸星陽一／写真：ベストカー編集部、TOYOTA、SUBARU、Adobe Stock

【画像ギャラリー】飛び石の修復をする時に大きく関係する複雑な自動車保険の等級とそのポイント

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飛び石による傷修理は等級ダウン案件

　飛び石によって発生した傷が原因でフロントウィンドウを交換する場合、車両保険を使うことができます。

　2013年までは飛び石でフロントウィンドウを交換しても等級ダウンなどはなかったのですが、現在は車両保険を使ってフロントウィンドウを交換すると事故扱いになります。

　保険でフロントウィンドウを交換した場合、免責額（自己負担額）を定めていれば免責額分は自分で支払わなくてなりません。

　たとえば、交換に10万円の費用が必要な場合、免責額がゼロならば自分の負担はありません。免責額が５万円という契約ならば5万円は自分のお財布から出し、残りの5万円を保険会社が出すことになります。

保険を使って等級が下がることの弊害

　保険の掛け金は等級と事故歴（事故あり係数適用期間）の組み合わせで決まっています。つまり同じ15等級であっても、事故なし15等級と事故あり15等級は異なります。

　免責額のある、なしに関わらず、車両保険を使ってフロントウィンドウを交換した場合、1等級ダウンと事故歴あり1年間という扱いになります。

　今年、15等級の人が車両保険を使ってフロントウィンドウ交換をした場合は、翌年が14等級事故あり、翌々年が15等級事故なしとなります。

　保険を使わなかった場合は、翌年が16等級事故なし、翌々年が17等級事故なしとなります。つまり翌年以降の保険料がグッと変わってくるわけです。

　自動車保険の等級の最高等級は20等級ですが、前出の場合で保険を使わなければ5年後には最高等級の20等級事故なしに達しますが、保険を使うと最高等級の20等級事故なしに達するまでに7年かかってしまいます。

どれだけ保険料が上がるかが重要

　このシステムが車両保険を使うか否か？　の判断基準となります。車両保険を使ってフロントウィンドウを交換した場合の出費額が、今後支払う保険料の上昇分を上まわるなら保険を使うことが正解ですし、出費額のほうが安いなら保険を使わずに自腹を切ったほうが得です。

　保険金額がいくら上昇するかについては、保険会社に質問すれば概算を試算してくれます。しかし、あくまでも概算であって、正確な金額は出ません。

　ひとつは保険料が改定される可能性があるからです。試算後に保険料が改定されても「試算時はこの金額だった」という主張は通りません。

　また、クルマを買い換えた時も保険料は変わります。自動車の保険はクルマごとに料率が決められていますので、高い料率のクルマに乗り換えれば当然保険金は上昇します。現時点で初度登録5年目のクルマから、新車に乗り換えれば車両保険の対象額が上がります。

　一般的に保険料がどの程度上がるかは、現在のクルマを乗り続ける状態での試算を行うので、試算で出てきた額がギリギリだった場合、クルマを買い換える予定があるなら、保険を使わずに自腹を切ったほうがいいことが多いとなります。

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