頭金の突っ込みすぎには要注意!!　残価ローンで地獄の無限ループに!?　自動車ローンと上手に付き合う方法

　自動車ローンを組む時には、頭金や借入期間、借入額など考えることが多い。初期設定を間違えると、ローンに振り回される生活になってしまうことも。様々なタイプがあり、年々複雑化している自動車ローンと、うまく付き合っていくための、ちょっとした裏技を紹介していく。

文／佐々木 亘、写真／Adobe Stock（アイキャッチ画像：KATSU＠Adobe Stock）

■頭金は本当にたくさん入れて大丈夫？

　筆者が自動車販売店で営業マンをやっていた頃の話だ。ローンの支払額を計算する際に、黙っていてもお客様から「頭金〇〇万円いれるから」と言われる。

　この時、筆者は「頭金そんなに入れなくても大丈夫ですよ、備えるべきイベントが、これらからありませんか？」と聞くようにしていた。

　頭金を入れるメリットは、言わずもがな。借入額が引き下げられ、審査が楽になり、毎月のローン支払い額が下がり、支払利息が減るといったものが代表例。

　ただ、家計全体を考えると、自動車ローンに必ず頭金を用意することが、良いとは言いきれないのだ。

　手元にある現金がゼロに近くなるまで、頭金として突っ込むのは少し考えるべきだと筆者は思う。

　突然、急な出費に見舞われらどうするのか。頭金を出しすぎて現金が無くなった結果、自動車ローンよりも高い金利のところから借り入れすることになっては、元も子もない。

■利用しやすい残価設定ローンが負の無限ループを起こすことも

　最近、多くのディーラーで残価設定ローンが取り扱われ、利用者も増加している。メリットは、フルローンよりも月々の返済額が小さくなること。

　ローン契約満了時にクルマを返却すれば、クルマの残価が残りのローンと相殺されるという仕組みになっている。

　利用しやすさが目立つが、残価設定ローンには気を付けねばならない。最悪の場合、ローンのアリ地獄にハマってしまうことがある。

　「ローンを借りる、乗る、クルマを返してローンを相殺する」という一連のサイクルが終わると、契約終了時には手元に何も残らない。

　次のクルマを買うための頭金や下取り車が無いため、もう一度残価設定ローンでクルマを購入し、ローンを支払い、また相殺するという動きを繰り返す。

　これが残価設定ローンの無限ループ。クルマが生活必需品に近い立場の場合、これにハマると抜け出すのは至難の業だ。

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