子どもが乗るだけで保険料10万円アップ!?　自動車保険を賢く見直すための基礎知識と対策

　春先になると、子どもが免許を取得する家庭も増えてきます。それと同時に、多くの家庭が悩むのが「自動車保険をどうするか」という問題です。保険全体を見直す絶好の分岐点でもあります。何も考えずに条件だけを広げてしまうと、「必要以上に高い保険料」を払い続けることになりかねません。どこをどう考えればいいのか順番に整理していきましょう。

文：佐々木 亘／画像：Adobe Stock

子どもが免許取得のタイミングで整理しておきたい保険の考え方

　子どもが運転できる契約へ変更すること、これはすなわち保険会社にとって「事故リスクが大きく上がる契約」に変わることを指します。若年層は統計的に事故率が高いため、年齢条件を引き下げるだけで、保険料が一気に跳ね上がることは珍しくありません。ここで大切なのは条件を広げる前に、そのクルマを誰がどのくらい使うのかを整理することです。

　例えばミニバンを所有しているAさん。息子が免許を取得したため、年齢条件を引き下げました。変更前は、20等級・本人夫婦限定・通勤通学使用・ゴールド免許・車両保険付きで保険料は75,230円。ところが、条件変更後は167,470円と、いきなり倍以上に跳ね上がったのです。

　しかし、よく考えてみると、息子さんは大学まで自転車通学。実際にこの車を運転する機会は「たまに練習する程度」しかありません。それでも毎年10万円近く余分に払う必要があるのか？と考え、Aさんは保険の組み方を見直すことにしたのです。

　このように、とりあえず補償対象の範囲を広げることは最もコストが高くつきやすい選択です。子どもの免許取得は、そのクルマと保険との付き合い方そのものが変わるタイミングだと考えたほうが良いでしょう。

等級や各種制度を味方にして賢く備えていこう

　自動車保険には、無事故を続けることで割引率が高くなっていく「等級」という仕組みがあります。長年運転してきた人であれば、高い等級を取得しているケースも多いでしょう。この等級は、条件を満たせば親から子へ引き継ぐことが可能です。

　たとえば、子どもが主に乗るクルマに親の高い等級を付け替え、親は新たに低い等級から入り直すといった方法を取ることで、最も事故リスクの高い契約に、最も割引率の高い等級を充てることができます。これだけで、年間の世帯保険料が大きく変わることも珍しくありません。

　等級継承は、どんな場合でも自由にできるわけではなく、いくつかの条件があります。基本的には、同居の親族であることが前提です。同居であれば、祖父母や叔父叔母といった親族からの等級継承もできます。一方、別居している場合は親子であっても等級継承の条件に当てはまらないこともあるため、実際に使えるかどうかは事前に保険会社や代理店に確認しましょう。

　そして、意外と見落とされがちなのが1日保険の活用です。子どもが毎日のように運転するわけではなく、最初のうちはたまに運転する程度であれば、年間契約の条件を広げるよりも、運転する日だけ1日保険を使う方が合理的なケースも多くあります。

　さらに、1日保険の利用実績が、その後に新規で自動車保険へ加入する際の割引条件に反映される場合もあり、単なるつなぎではなく、将来の保険料を抑えるための準備期間として活用することが可能です。20日以上無事故利用すると、将来加入する自動車保険で大きな割引を受けられる事もあるのが、1日保険の大きな特徴となります。

　子どもの免許取得は、家族にとってひとつの節目です。このタイミングをきっかけに保険の仕組みをきちんと整理して安心と無駄のない支出、その両立を目指していきましょう。